站在自家房前，周榮生是又氣又悔。“早知道這樣，每年少抽半包煙，也能多獲賠1萬(wàn)元了。”

　　老周是閩西連城縣文亨鎮(zhèn)南坑村農(nóng)民。要說(shuō)氣，他是氣老天直抽風(fēng)：一入夏，連遭暴雨。特別是7月22日那場(chǎng)，從沒(méi)見(jiàn)過(guò)這么大的雨；要說(shuō)悔，他是悔自己當(dāng)年怎么就沒(méi)像同村的周家明一樣，再給自己多買份“小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。如今，同樣是房子被沖毀，人家獲賠2萬(wàn)元，自己只有1萬(wàn)元。

　　連城縣朋口鎮(zhèn)的蘭博園在“7·22”洪災(zāi)中損失近萬(wàn)盆蘭花，價(jià)值過(guò)億元。然而當(dāng)初蘭博園只投保了搭棚和薄膜等基建物資，蘭花并未投保。拿著70多萬(wàn)元的賠款，蘭博園辦公室主任黃炳春心里也不是滋味。“平常還老動(dòng)員群眾要參與‘三農(nóng)保險(xiǎn)’，其實(shí)我們的保險(xiǎn)意識(shí)也差得遠(yuǎn)呢。”

　　再好的改革，要大家全部接受也需要過(guò)程。龍巖市在全國(guó)首創(chuàng)的“三農(nóng)保險(xiǎn)”改革，從2006年起步，近10年時(shí)間，全市參保農(nóng)戶超過(guò)430萬(wàn)戶次；承保項(xiàng)目從最初只有1項(xiàng)農(nóng)房保險(xiǎn)，擴(kuò)大到包括生活、生產(chǎn)共21項(xiàng)；全市農(nóng)民人均年保障金從不足10萬(wàn)元到超過(guò)30萬(wàn)元。

　　那么，“三農(nóng)保險(xiǎn)”究竟為閩西老區(qū)群眾帶來(lái)了哪些實(shí)惠？

從保房子到全保障

　　閩西老區(qū)也是山區(qū)，又是自然災(zāi)害頻發(fā)之地。每遇特大洪水，總有房倒屋塌，因?yàn)?zāi)返貧之苦，久治難絕。

　　2006年，龍巖市轉(zhuǎn)變思路，從“事后救濟(jì)”轉(zhuǎn)為“事前投保”。當(dāng)年3月，市縣兩級(jí)財(cái)政共同出資，按每戶每年投保6元、保額3000元的標(biāo)準(zhǔn)，為全市60多萬(wàn)農(nóng)戶購(gòu)置“農(nóng)民房屋保險(xiǎn)”。

　　當(dāng)年一場(chǎng)特大洪水襲擊龍巖。“農(nóng)房保險(xiǎn)”發(fā)揮重大作用，極大加快了受災(zāi)群眾災(zāi)后重建步伐。“農(nóng)房保險(xiǎn)”由此在福建全省推行。

　　此后，龍巖加大改革力度，相繼又推出“農(nóng)村人口自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)”“新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”“蔬菜種植險(xiǎn)”“農(nóng)村小額家財(cái)險(xiǎn)”等21項(xiàng)涉及農(nóng)民人身、財(cái)產(chǎn)、生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)品種。依據(jù)自愿的原則，并選取上杭古田鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)后，由兩級(jí)政府出資補(bǔ)貼20%—50%，三年逐年遞減補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，在全市7個(gè)縣市區(qū)220萬(wàn)農(nóng)民中推廣。“全保障”之網(wǎng)，就這樣架起在老區(qū)龍巖。

　　好事要辦好，服務(wù)少不了。承擔(dān)保險(xiǎn)服務(wù)的人保財(cái)險(xiǎn)龍巖分公司也走出辦公室，在全市123個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都專門開(kāi)設(shè)了“三農(nóng)保險(xiǎn)”服務(wù)站，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部兼任站長(zhǎng)；1760個(gè)村，村村聘請(qǐng)了兼職協(xié)保員。“7·22”洪災(zāi)后，連查勘到定損，老周和全村其他28家全倒戶，一周內(nèi)就領(lǐng)到了賠償款。

運(yùn)用保險(xiǎn)巧撥千斤

　　財(cái)政的陽(yáng)光普惠民生，不光要有心，還得要有力。而保險(xiǎn)就是一種“巧力”。何謂巧呢？

　　幫要幫到“點(diǎn)兒”。從2009年到去年，各級(jí)財(cái)政對(duì)龍巖“三農(nóng)保險(xiǎn)”累計(jì)補(bǔ)貼3.7億元。其中中央和省級(jí)2.4億元全部用于生豬、水稻、森林和農(nóng)房等的保費(fèi)補(bǔ)貼；而市和縣級(jí)1.3億元?jiǎng)t重點(diǎn)用在了當(dāng)?shù)厝罕娂毙璺婪兜钠渌L(fēng)險(xiǎn)方面，比如人身疾病、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同樣是補(bǔ)貼保費(fèi)，既沒(méi)機(jī)械地讓補(bǔ)貼“一窩蜂”扎堆，又靈活地填補(bǔ)了當(dāng)?shù)厝罕妼?shí)際需要空白。

　　幫要幫上“勁兒”。龍巖市政府與當(dāng)?shù)厝吮９竞献鳎嗖块T協(xié)同合作、各級(jí)政府引導(dǎo)，政府搭臺(tái)、公司運(yùn)作。結(jié)果效率上：農(nóng)戶理賠基本一周可拿到賠款、公司則不超過(guò)半個(gè)月，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于政府財(cái)政救助；效益上：據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)龍巖分公司總經(jīng)理陳賀介紹，從2009年到去年累計(jì)收取保費(fèi)（含各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼）約5.5億元，而風(fēng)險(xiǎn)保障金額則高達(dá)1.2萬(wàn)多億元，效益比高達(dá)1∶2180。如果僅算財(cái)政投入與風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政每投入1元，可保障3000元“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)收益。

　　“通過(guò)保險(xiǎn)行為幫政府‘理財(cái)’，這是農(nóng)業(yè)財(cái)政投入效率和政府資源配置效率所不可比擬的。”福建省副省長(zhǎng)、龍巖市委書(shū)記梁建勇告訴記者。

農(nóng)民貸款也可投保

　　洪災(zāi)擋不住發(fā)展和改革的步伐。

　　2015年8月末，連城縣剛剛從“7·22”洪災(zāi)恢復(fù)過(guò)來(lái)，縣政府又與人保財(cái)險(xiǎn)龍巖分公司、農(nóng)行龍巖分行三家簽訂了“政銀保”合作協(xié)議。從11月起，連城農(nóng)民小額貸款也可投保了。

　　2013年，連城縣被福建省列為省級(jí)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣。他們?cè)谌÷氏冉⒘擞韶?cái)政出資的農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保基金、大田種植業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)基金。至今年，基金“池子”達(dá)到2300萬(wàn)元，累計(jì)為471家農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)業(yè)主和種養(yǎng)大戶提供擔(dān)保貸款1.5億多元。

　　“政府財(cái)政畢竟有限，需要貸款的也不只大戶，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又太大。”連城縣委書(shū)記林英健告訴記者，由于地處山區(qū)，連城幾無(wú)工業(yè)，全縣一產(chǎn)比例遠(yuǎn)高于其他縣域。“所以我們得找銀行一起放大貸款資金。”

　　縣委書(shū)記有苦惱，銀行也有煩惱。“最擔(dān)心的還是風(fēng)險(xiǎn)，天氣控制不了，市場(chǎng)也不懂行，追討又沒(méi)能力。”農(nóng)行龍巖分行行長(zhǎng)吳剛說(shuō)。

　　“能不能讓保險(xiǎn)也介入呢？”陳賀也知道“金改”遇到了難題。他這一句話成了破解瓶頸的新路徑。

　　經(jīng)過(guò)三方反復(fù)設(shè)計(jì)，并由各自向上級(jí)主管部門申報(bào)，福建省首個(gè)“政銀保”改革項(xiàng)目終于出臺(tái)。根據(jù)協(xié)議，連城政府出資500萬(wàn)元作為“政銀保”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，農(nóng)行則按1∶10進(jìn)行貸款規(guī)模放大；發(fā)生逾期時(shí)，銀行只承擔(dān)20%、人保則承擔(dān)80%。三家共同確定貸款對(duì)象，貸款額度從5萬(wàn)元到200萬(wàn)元。而且還特別設(shè)定了一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)叫停”機(jī)制：逾期率達(dá)到5%時(shí)，立刻停辦業(yè)務(wù)。

　　“以前都是靠親戚朋友、政府工作人員擔(dān)保，頭一次國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)為農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便利率低，挺好！”黃炳春早已憋著勁要把蘭博園恢復(fù)起來(lái)。（人民日?qǐng)?bào)記者　趙鵬）