保險(xiǎn)公司正在謹(jǐn)慎地介入P2P相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　8月12日，P2P平臺(tái)米缸金融宣布與天安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作。凡標(biāo)識(shí)有天安財(cái)險(xiǎn)承保的理財(cái)產(chǎn)品，米缸金融會(huì)為投資人購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)，如果借款人兌付逾期，天安財(cái)險(xiǎn)將按保單約定履行保險(xiǎn)責(zé)任，賠付本金及收益。

　　保險(xiǎn)與P2P此前的合作以財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種居多。履約保證保險(xiǎn)雖也有提及，但真正合作的并不多。采訪中有財(cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為，因?yàn)槿鄙倬銛?shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司與P2P的合作還是比較謹(jǐn)慎，目前這類信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品更多是作為嘗試。

信保再試水

　　天安財(cái)險(xiǎn)此次所涉及的履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　作為合作一方的米缸金融今年2月才正式上線，天安財(cái)險(xiǎn)則是成立21年的財(cái)險(xiǎn)公司。針對(duì)雙方的合作，米缸金融董事長(zhǎng)曹曉峰透露，天安財(cái)險(xiǎn)為此新成立了信用保證險(xiǎn)部，又從銀行挖了很多人，在選擇與P2P合作上“有很大力度”。如果說(shuō)之前的合作案例大多是與保險(xiǎn)公司有股東關(guān)系，屬于小規(guī)模的嘗試，那么米缸與天安財(cái)險(xiǎn)的合作是完全基于市場(chǎng)的合作。

　　除了對(duì)團(tuán)隊(duì)、理念的認(rèn)同，曹曉峰表示，米缸的全部資產(chǎn)都是來(lái)自上海和北京的住宅房產(chǎn)抵押債權(quán)，也是促成合作的理由之一。

　　天安財(cái)險(xiǎn)副總裁張宇生在當(dāng)天回應(yīng)時(shí)強(qiáng)調(diào)，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，任何平臺(tái)盡管有了保險(xiǎn)但也會(huì)面臨市場(chǎng)的變化。針對(duì)每個(gè)項(xiàng)目、產(chǎn)品的合作都會(huì)有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程以及基本的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　張宇生表示，按照監(jiān)管部門規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任期在一年以內(nèi)的產(chǎn)品是實(shí)行報(bào)備，保險(xiǎn)責(zé)任期超過(guò)一年實(shí)行審批。與米缸合作的產(chǎn)品一般在一年以內(nèi)，是報(bào)備制，屬于合法經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。

　　至于天安財(cái)險(xiǎn)會(huì)依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)承保項(xiàng)目進(jìn)行選擇？他回應(yīng)稱“過(guò)程當(dāng)中會(huì)有約定”。

　　記者在8月13日瀏覽米缸金融的網(wǎng)站看到，目前只有一款名為“二月米缸”有“天安承保”的標(biāo)識(shí)，這款產(chǎn)品投資期限2個(gè)月，年化利率為7.5%。

　　有不愿具名的財(cái)險(xiǎn)公司人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者解釋稱：“就風(fēng)險(xiǎn)而言，如果是做P2P平臺(tái)上的貸款履約保證業(yè)務(wù)的話，肯定是比銀行高。一般由政府推動(dòng)的項(xiàng)目，履約保證保險(xiǎn)是2.5%左右的費(fèi)率，在寧波等地試點(diǎn)很多年了，都是這個(gè)費(fèi)率。P2P的話會(huì)比這個(gè)高，因?yàn)橘J款不良率會(huì)比較高。”但他同時(shí)表示，不良率風(fēng)險(xiǎn)高并不意味著保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一定高，保險(xiǎn)所做的主要就是通過(guò)大數(shù)法則去緩解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　該人士分析認(rèn)為，未來(lái)這塊業(yè)務(wù)也不會(huì)太多，險(xiǎn)企會(huì)很謹(jǐn)慎。因?yàn)镻2P公司魚龍混雜，大多數(shù)還是風(fēng)險(xiǎn)比較高。

合作為增信？

　　除了為數(shù)不多的信用保證保險(xiǎn)，P2P與保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品類別還有很多。如針對(duì)借款人的意外險(xiǎn)，針對(duì)抵押物的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，針對(duì)P2P平臺(tái)高管的董責(zé)險(xiǎn)，針對(duì)個(gè)人賬戶資金安全的交易資金損失保險(xiǎn)等。

　　目前與P2P平臺(tái)展開合作的除了上述兩家險(xiǎn)企，還包括陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、民安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等。而有業(yè)務(wù)合作的P2P平臺(tái)超過(guò)20家。

　　在7月30日與陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)簽訂交易資金損失保險(xiǎn)的合作時(shí)，邦幫堂聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁王秀萍表示，該保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障投資人在交易過(guò)程中的資金安全，即針對(duì)第三方支付賬戶安全性進(jìn)行投保，若賬戶被盜刷、盜用，以及在充值、提現(xiàn)、投資過(guò)程中造成損失，保險(xiǎn)公司按約賠付。

　　另一家有同類產(chǎn)品的P2P平臺(tái)在其官方網(wǎng)站中稱，若用戶在平臺(tái)的賬戶在充值、提現(xiàn)、申購(gòu)、贖回等資金交易過(guò)程中發(fā)生被盜轉(zhuǎn)、盜用事件，且30日內(nèi)未能追回的，用戶只需要提供相關(guān)證明材料，平臺(tái)將代為啟動(dòng)索賠，保險(xiǎn)公司即按照約定對(duì)由此造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　記者向這兩家平臺(tái)詢問(wèn)時(shí)對(duì)方都表示，目前為止還沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠。

　　有P2P平臺(tái)相關(guān)人士表示，其實(shí)平臺(tái)也有風(fēng)險(xiǎn)備付金、第三方資金托管等保障，之所以加入保險(xiǎn)還是因?yàn)?ldquo;投資人認(rèn)這個(gè)”。而且一開始也聊了好多家保險(xiǎn)公司，目前可以提供的產(chǎn)品并不是很成熟。

　　隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)、最高法發(fā)布民間借貸的最新司法解釋，P2P作為信息中介的定位逐步確立，去擔(dān)保已成為行業(yè)共識(shí)。P2P此前引入擔(dān)保公司進(jìn)行增信，而從去年以來(lái)?yè)?dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)事件不斷，甚至出現(xiàn)有P2P平臺(tái)被擔(dān)保公司“綁架”，失去業(yè)務(wù)主導(dǎo)權(quán)。

　　“一方面隨著擔(dān)保公司問(wèn)題的出現(xiàn)，P2P與擔(dān)保公司的合作更為謹(jǐn)慎；另一方面保險(xiǎn)企業(yè)擁有龐大的資金需要保值增值，而快速增長(zhǎng)的P2P行業(yè)滿足了這一需求。”銀客網(wǎng)副總裁李飛認(rèn)為，與擔(dān)保公司相比，保險(xiǎn)具有更加完善的風(fēng)控能力，而且資金規(guī)模比較大。如果其為貸款提供保證擔(dān)保，具有切實(shí)的可行性，而且資金也能得到安全的保證。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司與P2P的合作是否存在噱頭，李飛表示，大部分投資人實(shí)際上想要的應(yīng)該是“跑路險(xiǎn)”，但是目前沒(méi)有哪一家企業(yè)可以提供這方面的產(chǎn)品合作。雙方在未來(lái)還會(huì)有很長(zhǎng)的路要走。

　　在“去擔(dān)保”的背景下，牽手險(xiǎn)企是否會(huì)成為今后的趨勢(shì)？中瑞財(cái)富CEO張巍薇表示，去擔(dān)?；瘜?duì)平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是好的。“但現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，投資人其實(shí)不會(huì)關(guān)注平臺(tái)如何定位，監(jiān)管是否允許提供增信等信息。他們?cè)诤醯氖亲约旱耐顿Y資金是否安全有保障。”

　　她表示，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，為了在監(jiān)管政策和投資人要求方面取得平衡，未來(lái)可能會(huì)采取引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)為平臺(tái)項(xiàng)目提供擔(dān)保，或者要求融資方交付一筆擔(dān)保資金在第三方托管賬戶中等方式來(lái)提升投資人信心。具體還是要等細(xì)則出臺(tái)后再看。