下一場戰爭已經打響

　　目前來看，互聯網征信主要適用3大領域：共享租賃、金融和電商。主要用途有3種：免押金、貸款和分期免息。

　　而第三方征信機構所做的，其實是一個居中權衡的工作。一面是對用戶風險的精準把控，一面是對接入的企業和商戶做風險規避，以及利益保護。

　　比如，在信用免押方面，小藍等共享單車倒閉導致押金無法取出的事件固然是輿論焦點；但同時，對共享產品的使用，如無法確保用戶信用，也會引發破壞和無處追責等問題。當然，從用戶體驗的角度來分析，押金本身是一個破壞體驗的中間介質，無論是騰訊信用分還是芝麻分，都旨在創造一種信用條件下極致、快速的互聯網體驗，在絕對可信的環境下，是可以讓物品所有權轉讓、使用權過渡先行的，支付行為可以后續完成。

　　同時，信用免押也正好符合小程序用完即走的理念，在90%的共享單車都已經宣布接入小程序之后，「騰訊信用分」可以為用戶帶來更易于接受的使用體驗。

　　不過，就像前面所說，征信必須要兼顧個體和企業雙方的利益。盡管用戶側會完全歡迎信用免押的推行方式；盡管繳納押金這件事，共享企業也知道并不可長久。但是，平臺方必須為企業找到一種更好的利益協調方式，以規避財產風險，彌補押金入賬空缺。在這方面，善于讀懂商家需求的芝麻信用已經開始行動。

　　11月22日，芝麻信用所宣布推出的10億元信用免押，主要用于引入保險、運營鼓勵等機制，以免除商家的擔憂。當騰訊信用仍處于初期探索的階段，芝麻信用的高補貼政策無疑將征信帶入到了下一個戰場。從近兩年，支付寶狙擊微信支付，再到芝麻信用的舉措，可以看出，支付寶在用戶使用慣性偏弱勢的情況下，通過商家運營與補償，切中了B端痛點，這樣無疑會帶來商家推薦意愿與資源的傾斜。

　　而針對互聯網征信的另一大用途，網絡貸款，支付寶則顯示出自己強勢的另一面。支付寶為了更好保護消費者權益，規定其生活號上展示推薦的貸款產品綜合費率不超過年利率24 %；與此同時，受到「中國計劃清理整頓157家已有網絡小貸牌照的機構，只保留大型國企和大互聯網主體兩類持牌機構」的消息影響，趣店、簡普科技、信而富、宜人貸等網貸股紛紛陷入大跌。近日，支付寶更是下發公告，針對違規的生活號進行處罰，共計下架了現金卡等77款貸款產品。

　　以第三方征信為準繩，兼顧用戶和企業的利益與風險，平臺方事實上成為了執法裁判，如何吹好執法哨？對于支付寶來說已經駕輕就熟，對于微信則需要再學習。

　　當然，無論是騰訊信用還是芝麻信用，最大的想象空間，還是在于消費場景下的分期和借貸。「芝麻信用」早已經接入了天貓和淘寶，「騰訊信用」也可以與微信中的電商小程序結合。隨著第三方支付和小程序的普及，信用分還可覆蓋線下的消費場景，比如「騰訊乘車碼」的先乘后付等。

　　金融領域是騰訊和阿里的必爭之地。盡管騰訊信用一直不愿意被暴露在高光之下，但事實上，「騰訊信用分」是騰訊多個業務間非常好的潤滑劑和連接器，它的意義不只是微信和支付寶的一場戰爭，而有可能是微信和支付寶的最后一場戰爭。這次，騰訊信用還會后發先至嗎？