以人民幣貶值開年的2016年，如何握緊手中的錢袋子、不因盲目投資而損失本金成了每個老百姓都關心的事。銀行理財師提醒，在眼下投資風險較大的情況下，可以適當提高儲蓄存款在家庭資產配置中的比例。為讓儲戶安心儲蓄，多家銀行推出分段付息存款業(yè)務，定存提前支取不再變成活期。

　理財師建議

　　儲蓄存款安全性好 理財宜買中長期產品

　　廈門交行的理財經理賀鋒表示，在眼下投資風險較大的情況下，可以適當提高儲蓄存款在家庭資產配置中的比例。賀鋒分析，也許存款利率比不上通貨膨脹率，但仍有不少優(yōu)勢。存款安全性好，資金可以得到保障，還可以養(yǎng)成強制儲蓄的習慣，享受到積少成多的收獲。此外，還有助于獲得銀行增值服務，由于很多銀行會根據客戶的存款金額進行評級或評分，評分高的客戶在轉賬、投資時可享受手續(xù)費優(yōu)惠，在申請貸款和信用卡時也會更加便利。

　　對有打算購買銀行理財產品的投資者，賀鋒建議，在資金價格維持低位或繼續(xù)下行的環(huán)境下，不用非得等到春節(jié)前幾天，不妨現(xiàn)在趁早購買中長期產品，提早鎖定收益率。對資金流動性有要求的投資者，則建議選擇低配短期現(xiàn)金管理工具，而超配中長期理財產品。

分段付息存款讓儲戶減少利息損失

　　去年連續(xù)五次降息，令如今的存款利率降到史上最低。記者走訪本市多家銀行發(fā)現(xiàn)，交行、工行、民生、興業(yè)等多家銀行都推出了特色儲蓄存款業(yè)務——分段付息。

　　所謂分段付息，其核心內容是打破了過去定期存款提前支取利息按活期利息處理的模式，可以讓儲戶盡量減少利息損失。

　　以交通銀行“惠享存”（普通版）特色儲蓄產品為例，1萬元起存，可像活期一樣隨時支取，按實際存期靠檔計息，實現(xiàn)收益最大化。按陳先生在1月10日開立賬戶，存款10萬元，若他在10月22日提前支取，那他存期共9個月零12天，利息計算為前6個月按6個月定期利率(1.69%)+后3個月按三個月定期利率(1.43%)+剩余12天的活期利率（0.3%），實際收益1135.79元。記者算了一筆賬，10萬元定存提前支取，5個月可比普通定存多得利息395元，8個月可多得758元，11個月可多得1020元，即10萬元定存，按分段計息存款，提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。

　　記者了解到，部分中小銀行還推出了一些與結構性保本理財性質差不多的存款產品，只是投資門檻小于5萬元。

　大額存單保本保息也可靠檔計息

　　今年元旦過后，各家銀行開始發(fā)售新一批大額存單，利率水平普遍在央行個人儲蓄存款基準利率的基礎上上浮40%，比如工行、中行、交行、中信均為:3個月1.54%，6個月1.82%，9個月1.96%，1年2.1%，2年2.95%，3年3.85%。通常大額存單的起存金額為30萬元，部分銀行還推出了起存金額50萬元的產品，比30萬元的利率更高。

　　目前，已有部分銀行針對大額存單，推出了提前支取靠檔計息，即存滿哪個檔就按哪個檔的利息兌付，存滿3個月不滿6個月，按3個月利息給付；滿6個月不滿9個月，按6個月給付；滿9個月不滿1年，按9個月給付，以此類推。但是值得注意的是，大額存單必須全部支取，不能部分支取。

　　同樣30萬元存一年，普通定期存款的利息是4500元，而大額存單的利息是6300元，多了1800元。

　某分段付息儲蓄產品

　　定期存款10萬元，存9個月零12天提前支取

　　利息:前6個月按六個月定期利率(1.69%)+后3個月按三個月定期利率(1.43%)+剩余12天按活期利率（0.3%）。實際收益1135.79元，比普通定存多得利息899.08元。

　　10萬元定存提前支取

　　利息:5個月可比普通定存多得利息395元，8個月可多得758元，11個月可多得1020元。

　　提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。