銀行將黃女士告上了法庭 擔(dān)保人稱愿承擔(dān)保證責(zé)任

　　9年前，黃女士找銀行貸款2萬元，最后因100元本金及當(dāng)時(shí)的利息未還，結(jié)果9年后，“利滾利”達(dá)1.6萬元。

貸款未全收回 銀行狀告客戶等三方

　　9年前，黃女士與泉港某銀行打上了交道。9年后，銀行將黃女士告上了法庭。

　　2006年10月，泉港的黃女士以家庭搞副業(yè)為由向銀行貸款2萬元,期限自2006年10月24日起至2007年10月15日止。合同簽訂后，銀行依約向黃女士發(fā)放貸款20000元，并按月利率8.67‰計(jì)算利息。這筆借款由王某甲、王某乙提供連帶責(zé)任保證，保證期間為借款到期后兩年，保證范圍包括貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金等。

　　銀行稱，貸款到期后，黃女士未依約全額還款及支付。經(jīng)銀行多次催討，黃女士及擔(dān)保人均拒絕償還。

　　今年3月份，銀行到泉港法院起訴，要求黃女士、王某甲和王某乙償還該筆借款及利息，合計(jì)1萬多元。

利息1萬多 擔(dān)保人稱愿分期支付

　　經(jīng)法院通知，黃女士和王某乙無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，只有王某甲到庭應(yīng)訴。他承認(rèn)確實(shí)為這筆借款提供擔(dān)保了。

　　庭審時(shí)，王某甲到庭時(shí)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槲茨馨雌谶€款，雖然借款本金僅剩100元未還，但因逾期還款產(chǎn)生的利息、罰息等已達(dá)16000多元。王某甲稱其愿意承擔(dān)保證責(zé)任，但希望可以減免數(shù)額及分期還款。

　　王某甲還稱，去年他同意按8000元償還涉案的借款本息，但未得到銀行的許可。

借款人要付本息 擔(dān)保人還款后可追償

　　法院經(jīng)審理后認(rèn)為，雙方簽訂的保證借款合同，是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。

　　黃女士未能依約償還借款本息，構(gòu)成違約。因雙方約定保證方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為借款到期后兩年，故銀行有權(quán)自借款期限屆滿之日（即2007年10月15日）起二年內(nèi)要求王某甲、王某乙按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任，若銀行未在該期限內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，則王某甲、王某乙免除保證責(zé)任。該案中，因銀行未能提供證據(jù)證明它在該期限內(nèi)要求兩個(gè)保證人承擔(dān)保證責(zé)任，因此銀行請(qǐng)求判決王甲、王乙對(duì)該債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的請(qǐng)求不予支持。因王某甲表示自愿繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，不違反法律的規(guī)定，予以準(zhǔn)許。

　　據(jù)查實(shí)，貸款到期后，黃女士未依約還款。至今年4月17日，她尚欠銀行借款本金100元及相應(yīng)利息16728.22元。

　　日前，法院一審判黃女士應(yīng)償還尚欠銀行的借款本金100元及利息；由王某甲對(duì)該款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任；王某甲在承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向黃女士追償。一審宣判后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該案現(xiàn)已生效。

　　法官說，《擔(dān)保法》第二十六條規(guī)定，“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。”該案中，雙方約定了保證期間為借款到期（2007年10月15日）后兩年，在該段保證期間內(nèi)，若銀行未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，則保證人的保證責(zé)任解除，銀行便不能再要求其承擔(dān)責(zé)任。但若保證人自己愿意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，因不違反法律的規(guī)定，應(yīng)予準(zhǔn)許。

■案例提醒

貸款應(yīng)量力而行

　　本金100多元，加上未還的利息，“利滾利”一萬多元。對(duì)貸款的客戶來說，平時(shí)貸款應(yīng)該注意什么事項(xiàng)？本欄目黃必良律師提醒，貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)量力而行。

　　作為貸款人，應(yīng)盡量向銀行貸款，因?yàn)殂y行貸款的利息相對(duì)比較低，但是審核貸款人的資格比較嚴(yán)格，還會(huì)要求貸款人提供相應(yīng)的擔(dān)保；當(dāng)然也可以向貸款公司或者個(gè)人貸款，這類機(jī)構(gòu)或者是個(gè)人對(duì)貸款人的資格、能力審核不會(huì)很嚴(yán)格，但貸款利息較高。貸款人一定要記住，收到貸款后才能出具相應(yīng)的收據(jù)，避免先寫借據(jù)后未收到借款，導(dǎo)致自身利益受損。

　　最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，第二十六條的司法解釋，現(xiàn)在借款的年利率最高不得超過36%（是指已支付利息的），而法院只對(duì)年利率未超過24%予以支持。根據(jù)這一司法解釋，貸款人如與借款人約定的利率超過這一規(guī)定的，超過的利息不必支付。

　　另外貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的需求及償還能力合理選擇貸款金額和期限，避免每期還款金額過高，壓力過大，防止出現(xiàn)債務(wù)違約。如果沒有按約定還款，會(huì)被法院（指借款案件經(jīng)過法院作出生效判決后）或者銀行列入失信人的名單，對(duì)貸款人的生活、出行會(huì)造成很多不便。（記者 黃墩良 通訊員 劉軍）