“目前福州的首套房貸利率已經(jīng)降低到歷史最低水平，還要不要提前還貸？”這兩天，這個(gè)問(wèn)題成為福州許多“房貸族”討論的焦點(diǎn)。

福州首套房貸利率史上最低

　　今年春節(jié)前，領(lǐng)到年終獎(jiǎng)的時(shí)候，福州白領(lǐng)嚴(yán)女士就想好了春節(jié)假期后要做的第一件事，就是提前還貸。

　　“開(kāi)始糾結(jié)的事該選縮減貸期還是減少月供，但是現(xiàn)在糾結(jié)的是還要不要提前還？”嚴(yán)女士說(shuō)，去年存量房貸批量調(diào)整，讓她的房貸利率從5.15%降到4.2%，這次LPR再次大幅下調(diào)，房貸利率將變?yōu)?.95%。“這個(gè)利率是很低的了，在考慮要不要留著錢(qián)做些理財(cái)。”

　　而讀者鄺先生告訴記者，他的房貸利率是3.56%（LPR減39基點(diǎn)），遠(yuǎn)低于多數(shù)購(gòu)房者，這也讓他糾結(jié)，有沒(méi)有必要提前還貸。

　　23日，記者從多家在榕銀行獲悉，去年存量房貸利率批量下調(diào)，不少福州家庭的房貸利率都大幅度下降。

　　按照2月LPR3.95%來(lái)算，無(wú)論是新增貸款還是存量房貸，福州首套房利率均已步入“3時(shí)代”。即便是前幾年，房貸利率超5%甚至6%的購(gòu)房者，現(xiàn)在也基本都降到了LPR。

　　銀行人士表示，往年，春節(jié)前后一般是提前還貸的高峰期。有房貸的客戶，往往將理財(cái)投資收益和房貸利率對(duì)比。當(dāng)存款、理財(cái)產(chǎn)品等無(wú)法覆蓋房貸利息，購(gòu)房者們往往就選擇降杠桿、減輕負(fù)債壓力。去年兩者差異很明顯，所以多數(shù)人會(huì)毫不猶豫地選擇提前還貸。

　　但是，隨著福州首套房貸利率降至史上最低，兩者差異變小。例如，根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，今年1月新發(fā)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、封閉式理財(cái)產(chǎn)品的平均業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為3.23%和3.34%，只是略低于房貸利率。

要不要提前還貸，怎么還？

　　那么，現(xiàn)在的情況下，對(duì)普通購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，要不要提前還貸呢？

　　“算明白利息這筆賬只是一方面，具體到個(gè)人是否提前還貸，還要結(jié)合個(gè)人收入結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走向、生活周期等因素共同評(píng)估。”建行、農(nóng)行房貸業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，提前還貸的一個(gè)要點(diǎn)是“資金充裕”。如果市民手里的余錢(qián)不是很多，流動(dòng)資金不充裕，把這些錢(qián)全部用來(lái)還貸款，真要用到錢(qián)的時(shí)候就麻煩了，這就不可取。

　　此外，大多數(shù)購(gòu)房者貸款時(shí)，選擇的都是等額本息，一開(kāi)始還的多是利息，本金少，如果還款周期已經(jīng)超過(guò)了三分之一，這個(gè)時(shí)候再提前還掉本金，意義不大。

　　同時(shí)，考慮到貨幣發(fā)行和通脹因素，房貸的實(shí)際利率大概率低于名義利率。

　　用一個(gè)直觀的例子來(lái)形容，就是：15年前的3000元月供，看著不少，但是現(xiàn)在幾乎沒(méi)有任何壓力；如今的萬(wàn)元月供，今后大概率也是如此。

　　如果購(gòu)房者仍然堅(jiān)持要提前還貸，那么要注意方式，提前還貸可選縮短貸款年限和減少月供兩種方式。

　　其中，縮短期限更能節(jié)省利息支出，如果月供壓力不大的，可以選擇這個(gè)方式。（記者 江海/文）